商业车险改革 违章越多车险越贵

来源：广州日报 [微博]



        习惯了给爱车买商业车险的车主留神了！未来的车险价格很有可能因你的多次违章，或者车型原因，而变得更为昂贵，相对的，也有的车主可能会享受到更为优惠的商业车险价格。近期，车险费率改革加速，保监会向各家保险公司就车险条款费率管理制度改革征求意见已经收官，最快年底或者明年初，商业车险的价格将有较大变动。

       保监会：给车险公司定价自主权

       中国保监会近日向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿》内部文件，就车险费改核心要点征求业内意见。征求意见稿明确表示要大力推进条款通俗化、标准化，减少保险消费者在商业车险条款比较和选择方面的困难，提高财产保险公司经营信息的可比性，为财产保险行业积累商业车险精算数据奠定基础。其次，鼓励积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多的选择。在最为关键的车险费率方面，建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。
该意见稿披露了更多费率测算的细节，特别是各家公司可以自主调整的浮动系数。同时，这轮费率改革将从各个方面对以后车主购买商业车险造成影响。

        趋势：自主定价最多就打七折

        据悉，本轮车险费改参考了台湾的做法，首先是确定行业的纯风险保费，作为各家公司定价的基础，加上附加费用后，再乘以费率浮动系数。其中，费率浮动系数主要有4项，分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、自主渠道、自主核保。
保监拟会采用纯风险保费作为定价基础，主要是为了避免车险公司在自主的调整浮动系数后，乱打折乱定价。据悉，纯风险保费等于出险率乘以案均赔款，即每辆车平均一年需要赔付多少钱，具体需要按照不同客户类别、不同车型的案均赔款来进行测算。为了避免车险公司乱打折乱定价。按照意见征询稿，未来保险公司在自主渠道系数和自主核保系数都将限定15%以内，也就是这两项系数都用完也就打7折。

       电网销优惠折扣，再见

       按照现行的车险费率，各家公司是在基准一致的基础上，在7折以上的范围内来进行费率浮动。因此，以往保险公司热衷于推出电网销车险，抛开中介，让消费者享受额外的15%折扣。但如果按照意见稿，电网销渠道将失去价格优势。中国人保财险相关人士对记者表示，按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道系数设置这个折扣，这对中小公司是件好事，对大公司却是大冲击。此前人保、平安和太平洋三大财险公司在电网销渠进行了较大投入，如今却失去了电网销渠道15%的折扣价优势。
平安财险广州分公司的相关人士认为，本轮车险费改，中小公司可能会通过多种手段、甚至是牺牲短期利益去抢占市场份额。但大公司的费用率在行业内较低，按照实际的成本，在统一的基础价格上占据优势。而且大公司的数据完整，能够清楚分析优质客户，通过自主核保系数可以把价格降到位，如果还想把价格降到比他们低，就得承保亏损。

       违章越多车险越贵

       最为重要的是，费改后的车险价格将受“人”为因素影响严重。按照意见稿，保险公司拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。这意味着保险公司可能针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。
       最直接的是违章罚单越多的车辆，下一年购买车险价格就越贵。相反拥有良好驾驶习惯，不出险的车辆将拥有更优惠的折扣。
人保公司广州分公司的理赔方面负责人表示，这也是与国际惯例接轨。按照现行定价原则，驾驶者的出险率也是影响车险费率的主要因素，如果未出过险，保费最低可降至原来的70%。未来这个将可能进一步凸显。

      新车车险折扣变小

      当然，对于车主来说，最实质性的影响是对于刚买新车投保费用的冲击，这对于车险公司来说，让出多少承保利润也成为关键问题。目前整个行业的车险折扣大约保持在8.5折或者8折左右，而新车因为没有过往的赔付记录，基本上都是从标准保费开始收，大部分在9.5折左右。
新车是各家公司承保利润的主要来源。但按照新的费率体系，新车的利润也不再受保护。各家公司可以采用自主渠道系数，也可以用自主核保系数来加大打折幅度。但失去了新车这块的利润，对谁都是大影响。
车险价格或有“地域分歧”
      业内人士指出，此次车险费改意见稿还未解决一个大问题，就是地区之间的差异。在不同省、不同地区之间，有的赔付率特别高，有的赔付率特别低，这有可能造成不同地区保险公司出现激烈的价格战。如在赔付率很低的地区，有的车险公司加大打折力度，价格战将会非常地激烈，而有的地方现在的赔付率已经非常高，有的公司可能就会比较小心，不会轻易地进入这个市场，使得该地区车险价格相对较高。

      市场观察：
      保险公司也陷入“价格战”
      随着费率改革正式实施，未来对保险公司来说必然是“价格战”打天下，大型财险公司在费改后将加速占领市场，小型财险公司则可能面临失去市场份额。阳光财险公司的相关工作人员认为：大型保险公司可以凭借其人力、物力大打价格战，像小企业要坚守份额显得更难。业内人士认为，商业车险费率改革在短时间内，必然会引发一些不理性的价格战，对财险行业产生负面影响。