投资保险的十大黄金价值

投资保险的十大黄金价值




生活水平越来越高，然而幸福指数却越来越低
       当今,物质生活水平不断走高,而人们的幸福感却没有与之相伴行,甚到呈现反向走势。虽然这是一个十分复杂的社会学现象，但是有一点可以肯定：社会高速发展的同时，也会滋生许多不安稳、不确定的因素，特别是对未来生活的不确定性，让人们内心充满焦虑甚至恐惧----我们必须对计划经济时代所有的失业问题、养老问题、医疗问题、子女上学问题，还要面临汽车时代的交通意外、规模化生产的食品安全隐患、环境污染和新食物链中致癌物质的侵害，以及社会持续通胀所需的理财规划等等。
       面对生老病死这一无人可以绕过的自然命题，人们之所以表现出前所未有的忧虑，就在于对未来人生不测的担忧和惶恐。这些忧虑概而言之，不外以下10项：老有所养 、病有所医、爱有所继、幼有所护、壮有所倚、亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保、财有所承。人寿保险的十大黄金价值就在于可以为其提供完整的解决方案。这是迄今为止，其他商品所不能解决的。
老有所养
保险确保晚年人生安享无忧
无论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为退休而使生活质量降低。然而，随着科学技术的不断进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长。活得太久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛盾已日益凸显。传统的养老观念正面临着前所未有的四大难题。
难题1 ●●●
活得太久，大大增加了退 休后的生活、医疗保健费用。《2007年世界卫生 统计报告》显示，中 国男性和女性的平均寿 命分别为71岁和74岁。 《中国可持续发展总 纲》提出，到2050年， 中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。若真如此，人们将面临30～35年的退休生活费用以及医疗保健费用。“长生不死” 一直是人类的一个梦想，但是现实中，“活太久”将成为退休后老年生活的一道难题。
难题2 ●●●
通货膨胀让未来充满不确定性。
     尽管2008年中CPI由猛升再          到猛降，但回首过去3年、5年、10年，无论是问谁都会感受到，伴随社会经济的发展，通胀一直存在，货币一直在贬值。如果有每月2000元生活费可确保现在的退休生活无忧，但谁都无法预料10年、20年后需要多少钱才能保持同等水平的退休生活？
难题3 ●●●
老龄化高峰期将至，社会统 筹养老金缺口越发扩大。
      一项有关退休生活的 民意调查发现，五成以 上的被调查者在“期望的 退休收入”项入选择了 “3000～8000元”，另有 两成多的被调查者选择了“8000元以上”。可想而知，人们对未来通胀预期还是有一定心理准备。       按照联合国的规定，我国早在1999年，人口结构已经达到老龄化国家标准，提前迈入了老龄化社会。据推算，在2015年前后，我国的老龄人口将达到2亿，高峰期将达4亿。
   专家推测，到2020年，我国在职与退休职工的比例为2.2：1，2030年为1.8：1，这个比例将使得养老金需求缺口愈来愈大，而对未来庞大的老龄族群，退休之后光靠政府提供的保障将不再稳妥。虽然，个人无力改变社会问题，但我们可以通过自己的努力改变退休生活。
难题4 ●●●
养儿防老靠不住。
    过去，许多老年人 的退休收入来源之一 是儿女的赡养费，然 而在“计划生育国策”时代，421家庭结构成为主流，一对夫妻必须奉养4个老人和抚养1个小孩，生活压力十分沉重。现在许多年轻人不再赡养长辈当作义务，而许多老年人也不再把“养儿防老”当成一件值得期待的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。
解  难     生老病死是所有生物必经的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多难题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。

病有所医
保险让百姓生病看得起，生活不打折
     随着国家经济的不断发展，虽然中国已经有越来越多的人享社会医疗保险，也就是我们俗称的“医保”。但是人们却越发感到医疗负担沉重不堪。一量罹患疾病，生活质量也会受到影响 。
  难题1 ●●●
    医保“只保不包”。
     许多人以为有 了医保便终生无忧 、万事大吉，其实 是没有真正了解医 保“只保不包”的性质，即医疗费用并不能全额报销，它有严格的个人给付比例，比如有个人起付线、共付段，有医保承担的封顶线和重大疾病支付比例，还有用药范围、检查支付范围等明确规定。
     而商业健康保险恰恰是对个人承担部分费用的最好补充。特别是对于重大疾病，商业重疾险可以保障被保险人被确诊为重疾时，马上领取到一笔重大疾病医疗金，以进行及时治疗。因此，它是对医保的有效补充。      目前绝大多数寿险公司都有重大疾病险产品，承保的重大疾病从十几种到二十几种不等。
难题2 ●●●  让人病不“起”的高昂医疗费用。
                  如果不幸罹患重大   疾病， 却没有购买商业保险，高昂的医疗费用，甚至会令有一定积蓄的人倾家荡产。“从富有到贫穷就是一场疾病的距离”，对此描述得十分形象恰当。
让人病不【起】的高昂医疗费用
癌症（恶性肿瘤）10～30万元
慢性肾功能衰竭透析费用400元/次，1～2次/周
肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物 15～30万元
肝脏移植手术费用30～50万元
冠状动脉搭桥手术费用6～8万元
冠状动脉支架治疗国产支架在1.5万元左右，进口支架在3万元左右
心肌梗塞早期发现治疗5万元左右
血管复通手术 10万元左右
脑中风后遗症8～10万元
严重烧伤换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右
瘫痪10～30万元
    “健康是1，其他是0”,其重要性无人
  解 难 不知。然而无论对 贤能或百姓，谁都无法保证不被疾病侵扰,而重大疾病险等健康保险却可为人们提供充足的”弹药”以对抗、甚至击退疾病大敌

爱有所继 保险是让亲情、大爱得以延续的保证
    2008年，中国经历了太多的不幸福：汶川地震、南方暴风雪、三鹿事件、接二连三的矿难…太多的生命逝于梦乡，逝于无辜，逝于亲人的怀抱，将“天有不测风云，人有旦夕祸福“这个人们再熟悉不过的词语内涵演绎到了极致。
中国每年非正常死亡数概览 ●自杀死亡约28.7万●触电死亡约8000 ●死于药物不良反应约20万●中小学生意外死亡约1.6万●医疗事故死亡约20万●各类刑事案件死亡约7万 ●死于结核病约13万●食物中毒死亡数16万 ●道路交通事故死亡约10万●酒精中毒死亡近万人 ●因装修污染引起的死亡约11.1万●过劳死人数约60万 ●工伤事故死亡约10万●因大气污染死亡约38.5万
解  难      没有人能预知生命中的不幸,我们能做的就 是,在我们还安好的时候,为自己购买足够的人寿保险。因为一旦发生不测，只有保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟姐妹的生命中。

幼有所护

保险为孩子的教育规划及成长保驾护航

     养大一个小孩需要花多少钱？可能许多做父母的对此都是一笔糊涂账，这是因为真爱无价。著名社会学家徐安琪在上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。特别是子女教育费用近几年增长突飞猛进，与高房价、高医疗费一起被老百姓普遍定性为“三高”。可哪一位父母甘心孩子输在起跑线上呢？
难题●●●“起跑线”已被金钱推得高高在上；留学国外，好梦难圆
    根据广东省教育厅 、零点研究咨询集团 提供的资料，非义务 教育阶段的教育费用每人每年需13,000元人民币,约为义务教育阶段的9倍,占普通家庭整个教育阶段费用的94%。再加上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等等，也都数额不菲。
    另据估算，近10年我国大学学费和住宿费平均每年在1万元以上。以可支配收入的相对支付能力计算，是世界大学收费最高水平的3倍以上。若以上一个三口之家、父母均在职为例计算，去除最低生活费，孩子的学费和住宿费将占家庭净收入的1/3，而这其中还未计算房贷、医疗费用等问题。
解  难   在西方发达国家，之所以寿险保单普及率高，就是因为许多父母早就考虑到，一旦自己遭遇意外，孩子的成长及教育无法保障。重视教育是中华民族的优良传统，独生子女政策让父母更加重视孩子的成长教育。因此，中国的父母更应该购买 人寿保险，确保孩子教育、成长一路畅通无阻。

壮有所倚
保险免除后顾之忧，全力打拼成就事业
难题●●●      
     无论有无专业技能，在市场经济中每个人都会面临失业的社会风险。此时 若再遭逢意外、疾病等，正可谓：福无双至，祸不单行
    据中国社 会科学院2009 年《社会蓝皮书》 调查报告显示， 2008年城镇的 经济活动人口失业率约为9.4%。这项失业数据在中部和西部更高一些，都超过10%，尤其是在大中城市，失业人口比例占到约10.1%。
     负责此项调查的李炜博士表示，家庭无业、失业或工作不稳定等就业压力明显增加。2006年，有30%的家庭面对这样的压力，2008年有38.43%的家庭面临这样的压力。在被调查的失业人口中，约有85%是18～49岁的青壮年。      同时调查也对2009年大学生就业情况做了预测，预计到2009年年底将有15万大学毕业生难以找到工作。
         解  难       随着计划经济体制的改变，人们在面临发展机会的同时，也面临丢掉“饭碗”的险境。而人寿保险足以消除因失业、意外、疾病等可能带来的生活隐忧。
亲有所奉
饮水思源父母恩，
人寿保险养双亲
     青春年少好时光。年轻的时候，人们会以为疾病、意外事故会与自己有什么相干，然而，社会现实是，交通意外频发，重大疾病发病率呈现低龄化趋势，苏丹红、假烟酒、毒牛奶等此起彼伏，食品安全危机四伏…白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演。
难题●●●   
       交通意外作为造成青年人死亡的第一
杀手，已经成了名副其实的“世界第一要害”，
而来自在疾病、不安全食品、危险工作，
甚至娱乐场所等方方面面的安全大敌，
更是每时每刻都在觊觊着年轻的生命。   
    汽车保有量仅占 世界3%的中国，交 通事故死亡人数却占 世界的16%。从20 世纪80年代末至今， 中国（未包括港澳台地区）交通事故死亡人数已经连续十余年居世界第一。据公安部网站载，2008年，全国共发生道路交通事故265,204起,造成73,484人死亡、304,919人受伤，直接财产损失10.1亿元。而国外的一项调查显示，交通事故死亡人数中青年人占的比重量最大，达到38%。
                         解  难   如果你是一个有爱心的孝子,不管收入多少,请先为自己购买一份费用不高的纯意外险,受益人写上父母的名字。当你遇到不测，保险可以代你尽到儿女的奉养义务。

残有所仗
意外、疾病致身残保险保障我尊严
    据国家统计局发布的数据显示，2008年各类自然灾害造成经济损失11,752亿元。其中，四川汶川地震造成经济损失8451亿元。全国因地震和生产安全事故死亡约16万人。
难题●●●       企业安全隐患大，社会工伤保障
低。一旦发生人身伤残事故，不仅自己
失去有尊严的生活，家庭和孩子的正常
的生活也难以保障。   
     一份《2007中国企业劳动用工意外风险调查报告》告诉我们，工作中的安全风险有多大： 1.在参与调查的2656家企业中,曾经发生员工意外伤亡的达到1257家,占总调查 企业数的48%。 2.近3年来员工意外伤 害超过11人的企业占” 发生过意外伤亡”企 业数的10%。 3.单笔补偿金额超过 20万的企业占”发生过意外伤亡”企业数的13%。 4.企业对员工意外伤亡事件处理的表现,往往使在职员工对企业的认同度和满意度急剧下降。
解  难    如果没有保障，那些因工意外致残，或因疾病等导致伤残者，会因为生活保障的缺少而丧失尊严，而保险可以为人生增加一层坚实的“安全防护网”。
钱有所积
小钱变大钱，增值保障又安全
难题●●●
“月光族”，反映出年轻一代 的储蓄与消费观。其实，不只是年轻人， 对于持有及时行乐观念的人来说， 他们手里的钱即使放在银行，
也很难真正实现财富积累。
     老百姓往往喜欢把许多投资渠道跟银行比，对保险产品也不例外。这里我们姑且不考虑保险所独具的众多保障功能，单就财富积累的角度， 与银行储蓄做一比较。 我们都知道，现今银行 储蓄最长是5年期定期 存款，实际上大部分是 活期储蓄和短期定存， 因为人们习惯于伺机选择收益率更高的投资机会和品种。从这一点来说，保险具有长期性、强迫性储蓄的特性。也就是说保险产品的功能和着力点在长远利益。因此，产品设计上具有“特有时间越长收益越大”的共性。
     从资金安全的角度，根据我国《银行法》和《保险法》的相关规定，银行倒闭，储户的利益可能得不到保证，而投保人的利益却不会因为保险公司的倒闭受损，真正显现出保险才最保险。
     解  难      许多保险产品，每年只需投入千八百的小钱，10年、20年后，就会变成一笔不小的财富。

产有所保
最安全的保值方法就是购买保险
    产有所保，一是指实物资产，如房子、首饰、汽车、高档家具衣物等免遭意外损害，当意外发生时，我们的财产可以得到理赔；二指现金、有价证劵等非实物资产的保值       2008年，包括各国CPI、银行利率、各股市指数、资源性商品价格、商品期货价格等，均出现了史上罕见的暴涨暴跌巨幅震荡。无论是世界财富巨头，还是平民百姓，均深受资产缩水之痛。金融风暴，给人们上了一堂生动的风险教育课，让人们切深体会到安全保障最重要。

难题●●●           随着社会经济活动内容的日益丰富， 投资渠道和投资品种之多，已经让 普通
民众无所适从。而更让人担忧的是，许多
人仍然没有足够的保险观念和意识。
       家庭实物资产最大的安 全危险来自火灾。据公安部 消防局发布的2007年 火灾统计数据显示，全年 发生火灾15.9万起 (不含森林\草原\军队\矿井地下部分火灾,下同),死亡1418人,受伤863人,直接财产损失9.9亿元。其中,居民住宅发生火灾6.1万起,死亡969人,受伤395人,直接财产损失2.1亿元。

           解   难   无论是养老型还是投资保险产品，大都具有既保值又有可能增值的功能，更为重要的是，这种产品还可以兼具意外、医疗、住院补贴等多重保障功能。金融动荡市道中，可以说没有什么东西比购买保险产品更保险的。      至于家财险，品种亦十分丰富，既有保障型的，也有投资型的；既有短期的，也有长效的；既有基本险，也有综合险。

财有所承
积累一生财富，无憾惠泽亲人
难题●●●       即使是身家资产千万的有钱人， 也少不了因投资实业、购房置业、
买车等等背负银行贷款。一旦自身
遭遇不测，留给亲人的将不是财富
而是负债的烦恼。
自认为拥有近千万家 产的钢材生意老板，独 生女儿在国外读书。 虽然所住的别墅、座驾 宝马都还有贷款没有还 清，但他对自己的能力 很自信，认为将来的收入足以确保女儿未来生活衣食无忧。也因为这份自信，缺少正确保险观念的他，向来把保险营销员和保险产品拒之门外。
     然而命运弄人，一次不小心的漏电事故引发一场大火，不仅烧毁了他的别墅和其他家产，也夺去了他的生命。      他悄然离去，留给女儿的是不尽的学业费用负担，还有一笔不小的银行贷款。如果他地下有知，该做怎样的忏悔？      即使这位父亲没有遭遇意外，谁又能保证未来在我国开征遗产税后，他的遗产能全部完好地交到女儿手中？
        解  难              总有人觉得名下的财富不仅可以让自己安享晚年，还能令子孙享用不尽。殊不知，一场意外足以让所有财富灰飞烟来，而只有人寿保险可破解此难题。

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